Plánujete si postavit dům, zasadit strom a zplodit syna? Aby mohlo k tomu prvnímu dojít, musíte mít po ruce potřebné finance. A pokud vám miliony nedřímají v kapse u kalhot, je načase požádat o hypotéku. Jenže jak to v tomto případě chodí?
Výstavbu domu lze zafinancovat hypotečním úvěrem
Požádat o hypoteční úvěr můžete z mnoha důvodů. Chcete si koupit bytovou jednotku v nejvyšším patře panelákového domu, nebo si koupit rodinný domek stojící na malebném kopci ve vesnici. A nebo si zkrátka chcete jen koupit pozemek a na něm vystavět vysněnou nemovitost podle projektu architekta. Na to všechno se hypotéka vztahuje a v každém případě prahnete po jediném, a sice po hladkém průběhu celé žádosti o hypotéku.
Aby vše proběhlo pravdu hladce a bez problémů, je důležité si všechno pohlídat a dobře naplánovat. Zejména tedy čerpání finančních zdrojů nenechávejte na poslední chvilku, během výstavby si pak kontrolujte jednotlivé fáze a to, jestli nedochází k překlenutí před hranici celkového cenového rozpočtu.
Jak funguje hypotéka, když stavíte dům
Při výstavbě nemovitosti je postup pro čerpání hypotéky trochu jiný než v případě, že si nemovitost chcete koupit klasicky, už vystavěnou. Zatímco v druhém případě si požádáte o částku, která pokryje kupní cenu nemovitosti, a poté prakticky nic dalšího neděláte, u výstavby rodinného domu se uvolňují finanční prostředky postupně.
Částka pro zahájení stavby většinou vychází z hodnoty pozemku, kterou potvrdí i odborníci vyslaní z banky, v níž o půjčku na bydlení žádáte. Většinou je pozemek jako takový dostatečnou zárukou na poskytnutí financí do začátku.
Když stavba roste
V okamžiku, kdy stavba začíná růst, samozřejmě se zvyšuje i její cena (už při samotném projektu je stavba předběžně naceněna, respektive je odhadnuta její hodnota). Stavba, i přes počáteční nacenění, se však naceňuje průběžně znovu a znovu, a tím se nastavuje vyšší a vyšší zástavní hodnota. A díky tomu je možné čerpat další prostředky z úvěru.
V praxi to nechodí tak, že by se stavěná nemovitost automaticky naceňovala znovu, spíše se navyšuje původní hodnota pozemku. Nemovitost je v tomto případě pozemek + stavba, nejedná se o dvě nemovitosti, které by měly samostatnou hodnotu.
Co dělat, když hodnota zástavy nevyroste?
I když by si mnoho lidí mohlo říct, že hodnota zástavy nemovitosti musí v každém případě vzrůst, problém může nastati i v tomto okamžiku. Opravdu není podmínkou, že hodnota zástavy musí vyrůst, může se taky stát, že má klient málo vlastních peněz a banka mu je z důvodu, že k růstu ceny nemovitosti nedošlo, nemusí poskytnout.
Mluvíme o velice nepříjemné situaci, kvůli které se může výstavba vysněné nemovitosti na podstatnou dobu zadrhnout.
Úvěr se poskytuje na základě plánovaných nákladů
Každý žadatel o hypotéku, který si chce vystavět vlastní nemovitost, musí počítat s tím, že se úvěr poskytuje na základě plánovaných nákladů. Ovšem s omezením stanoveným zástavní hodnotou nemovitosti.
V souvislosti s tímto je třeba říct, že výše smluvené hypotéky nemusí být vyplacena úplně. Pokud se žadatelům podaří ušetřit (například nakoupit materiál za lepší ceny nebo sehnat šikovné lidi, s jejichž pomocí by práce nejen odsýpala, ale kteří by si zároveň nenaúčtovali majlant), míra zadluženosti by nemusela být tak vysoká.
