Zdroj náhledové fotografie: Magnific.com
Zima je pro pojišťovny sezónou specifických škod: promáčklé střechy pod mokrým sněhem, popraskané vodovodní trubky na chalupách, požáry od adventních svíček nebo rampouchy na kapotě sousedova auta. Většinu z nich běžná smlouva kryje – ale jen tehdy, když sedí pojistná částka, rozsah rizik a vy splníte povinnosti, na které se v podmínkách snadno zapomíná. Odpovědi na nejčastější otázky jsme seřadili tak, jak je lidé řeší v praxi.
Praskla trubka ve zdi. Platí pojištění domácnosti, nebo nemovitosti?
Obojí, každé za něco jiného. Pojištění nemovitosti kryje stavbu a její pevné součásti: zdi, střechu, rozvody vody a topení, okna, obvykle i podlahové krytiny a pevně zabudovanou kuchyňskou linku. Pojištění domácnosti kryje to, co byste si při stěhování odvezli – nábytek, elektroniku, oblečení, koberce. Když praskne trubka, oprava potrubí a vysušení zdí jde z pojištění nemovitosti, zničená sedačka z pojištění domácnosti. V bytě v osobním vlastnictví navíc část rozvodů patří do společných prostor a řeší je pojištění domu, které sjednává společenství vlastníků. Co do kterého pojištění patří, podrobněji vysvětluje článek Nepodceňujte pojištění domácnosti.
Pod sněhem se prohnula střecha. Je to živelní událost?
Tíha sněhu a námrazy patří u většiny pojišťoven mezi základní živelní rizika, stejně jako vichřice nebo krupobití. Pojišťovna ale zkoumá stav střechy. Pokud byl krov dlouhodobě napadený dřevokazným hmyzem nebo byl poškozený už před zimou, může plnění snížit, případně odmítnout. Rozumné je proto nechat střechu zkontrolovat na podzim a při extrémním sněžení sníh bezpečně odstranit. Vlastní lezení na zasněženou střechu bez jištění ale nedoporučujeme – úraz je horší než škoda na krovu.
Ze střechy spadl sníh na auto. Kdo to zaplatí?
Vlastník domu odpovídá za škodu, kterou jeho nemovitost způsobí ostatním. Pro tyto případy existuje pojištění odpovědnosti vlastníka nemovitosti. U rodinných domů bývá součástí pojištění nemovitosti nebo se k němu dá připojistit, u bytů ho řeší dům. Pozor na rozdíl od pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě: to kryje škody, které způsobíte vy osobně, ne vaše stavba. Před zimou se vyplatí ověřit, že máte obojí, a zkontrolovat sněhové zábrany.
Na chalupě zamrzla voda. Dostanu něco?
Tady se nejčastěji naráží. Vodovodní škody pojištění zpravidla kryje, ale podmínky mnoha pojišťoven ukládají u neobývaných objektů v zimě vodu vypustit, nebo objekt temperovat. Kdo to neudělá, riskuje snížení plnění. Zkontrolujte si v pojistných podmínkách:
- zda je zamrznutí potrubí kryto, nebo jde o samostatné připojištění,
- jak dlouho smí objekt zůstat neobývaný, než se považuje za neobývaný trvale,
- jaké zabezpečení proti krádeži pojišťovna u rekreačního objektu vyžaduje.
Uzavřený hlavní ventil, vypuštěné rozvody a fotka termostatu nastaveného na temperování jsou levný důkaz, že jste povinnosti splnili.
Je dům pojištěný na správnou částku?
Tohle je nejdražší chyba, kterou zima jen odhalí. Pojistná částka by měla odpovídat tomu, kolik by stálo dům znovu postavit v dnešních cenách – ne tomu, za kolik jste ho koupili. Pokud je pojištěný na nižší částku, pojišťovna krátí plnění v poměru pojistné částky ke skutečné hodnotě.
| Položka | Správně pojištěný dům | Podpojištěný dům |
|---|---|---|
| Cena znovupostavení | 6 000 000 Kč | 6 000 000 Kč |
| Pojistná částka ve smlouvě | 6 000 000 Kč | 4 000 000 Kč |
| Škoda po tíze sněhu | 600 000 Kč | 600 000 Kč |
| Pojistné plnění | 600 000 Kč (mínus spoluúčast) | 400 000 Kč (mínus spoluúčast) |
Ve druhém případě zaplatí majitel 200 000 Kč ze svého, ačkoli šlo o běžnou pojistnou událost. Smlouvy uzavřené před lety bez automatické indexace bývají podpojištěné téměř vždy, protože stavební práce mezitím výrazně zdražily. Zeptejte se pojišťovny, zda smlouva obsahuje indexaci a zda se na ni vztahuje výjimka z podpojištění. Pokud dům splácíte, banka pojištění nemovitosti vyžaduje a často má i vinkulaci – při refixaci hypotéky je dobrá příležitost obojí projít. Jak pojištění souvisí s úvěrem, shrnuje i článek Pojištění hypotéky.
Vzplál adventní věnec. Krátí pojišťovna plnění, když jsem odešel z místnosti?
Požár je základní riziko a pojištění ho kryje. Pojišťovna ale může plnění snížit, pokud škodu způsobila hrubá nedbalost nebo porušení povinností ze smlouvy – typicky hořící svíčky bez dozoru, sušení oblečení na kamnech nebo zanedbaná kontrola komína. Kdo topí tuhými palivy, by měl mít doklad o pravidelné kontrole a čištění spalinové cesty. Bez něj se při požáru od komína špatně argumentuje. Pro sváteční období přidáváme jednoduchou zásadu: svíčky jen na nehořlavé podložce a nikdy v prázdném pokoji. Na finanční stránku Vánoc se zaměřuje náš plán vánočního rozpočtu.
Vypadl proud a rozmrazil se mrazák. Je to škoda?
Záleží na smlouvě. Přepětí po úderu blesku nebo kolísání v síti bývá u lepších variant pojištění domácnosti kryté. Zkažené potraviny po výpadku proudu ale často jen jako připojištění s nízkým limitem. Pokud máte doma tepelné čerpadlo, fotovoltaiku nebo drahou elektroniku, zkontrolujte limity pro přepětí a zkrat zvlášť. U panelů na střeše navíc pomůže článek o tom, proč nezapomenout na pojištění fotovoltaiky.
Vztahuje se pojištění i na zimní pneumatiky ve sklepě a lyže v garáži?
Většinou ano, ale s omezeními, o kterých lidé nevědí. Věci uložené mimo samotný byt – ve sklepní kóji, společné kočárkárně, garáži nebo na půdě – bývají pojištěné jen do nižšího limitu a jen tehdy, když byl prostor řádně uzamčený. Pojišťovna u krádeže zkoumá, jak se zloděj dostal dovnitř, a stopy násilného vniknutí jsou často podmínkou plnění. Kdo má ve sklepě sadu kol za desítky tisíc nebo drahé lyžařské vybavení, měl by si limit pro vedlejší prostory ověřit, případně ho navýšit. Užitečné je mít fotky a účtenky dražších věcí uložené v telefonu nebo v e-mailu – při hlášení krádeže se dokládají nejhůř.
Co udělat hned po škodě
- Zabraňte dalším škodám – zavřete vodu, vypněte jistič, provizorně zakryjte střechu. K tomu vás zavazuje i smlouva.
- Vše vyfoťte a natočte dřív, než začnete uklízet.
- Poškozené věci nevyhazujte, dokud je pojišťovna neuvidí nebo s tím nesouhlasí.
- Škodu nahlaste bez zbytečného odkladu, většina pojišťoven to umožňuje online nebo telefonicky.
- Při krádeži nebo vandalismu volejte policii a vyžádejte si číslo jednací.
- Schovejte účtenky za provizorní opravy a vysoušení, pojišťovna je obvykle proplácí.
Kontrola smlouvy na jedno odpoledne
Vytáhněte smlouvu a pojistné podmínky a odpovězte si na pět otázek: Odpovídá pojistná částka dnešní ceně znovupostavení? Je ve smlouvě indexace? Kryje smlouva tíhu sněhu, námrazu a zamrznutí potrubí? Máte pojištěnou odpovědnost vlastníka nemovitosti? Jak vysoká je spoluúčast? Pokud si na některou otázku neodpovíte, zavolejte pojišťovně nebo zprostředkovateli. Obecný přehled pojistných produktů a kontakty na pojišťovny najdete na webu České asociace pojišťoven, starší, ale stále užitečné shrnutí nabízí i text Pojištění domácnosti.
Článek vysvětluje obecné principy. Rozhodující jsou vždy pojistné podmínky vaší konkrétní smlouvy.
Obsah vytvořený s pomocí AI. Tento článek jsme připravili s pomocí umělé inteligence (AI) a před zveřejněním prošel redakční kontrolou. Za obsah odpovídá redakce webu.
