Část zájemců nedosáhne na hypotéku především kvůli vysokým úrokovým sazbám v kombinaci s příjmovými limity, které ČNB zpřísnila v dubnu roku 2022. Nyní se uvažuje o zmírnění těchto limitů, aby na hypotéku dosáhlo více lidí. Rozhodnutí bude známo na začátku června.
Jaké nastaly změny v podmínkách pro získání hypotečního úvěru během posledních let?
ČNB zpřísnila limity pro poskytování hypoték už předloni s platností od loňského dubna. Poměr možné výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) snížila na 80 procent z předchozích 90 procent. Limit 90 procent mohou banky uplatnit jen pro žadatele mladší 36 let, případně na výjimku, kdy takových výjimek může banka udělit jen omezené množství.
Dále hrají významnou roli ukazatele DTI a DSTI. DTI představuje celkový možný dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu, DSTI vyjadřuje poměr mezi výší měsíčních splátek žadatele a jeho čistým měsíčním příjmem.
Jsou z vašeho pohledu aktuální limity pro získání hypotéky nevyhnutelné?
Dle mého názoru nejsou nutné. Banky důkladně prověřují schopnost žadatele hypotéku splácet. Zrušení nebo zmírnění ukazatelů DSTI a DTI neznamená, že si banky nemohou stanovit vlastní ukazatele, na základě kterých budou žádosti o hypoteční úvěry posuzovat.
Dalším aktuálním regulačním faktorem je výše úrokových sazeb, která omezuje poptávku rizikových skupin klientů a stropuje dostupnou výši hypotéky. DSTI tak svazuje tento sektor podruhé.
Hlavním problémem je splnění podmínky pro DSTI. Co tento limit představuje?
Ukazatel DSTI vyjadřuje poměr mezi výší měsíčních splátek žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem. Hranice je stanovena na 45 % u lidí ve věku nad 36 let, u mladých do 36 let aktuálně činí 50 %. Díky jeho zmírnění by se šance získat hypotéku otevřela pro daleko větší počet nových zájemců o hypotéky.
Dle průzkumů Češi chtějí vlastní bydlení, ale ani situace na realitním trhu není pro zájemce příznivá. Jak otázku vlastního bydlení aktuálně klienti řeší?
Ceny nemovitostí neklesají v centrálních městech tak výrazně a příjmy, i když jsou zde vyšší, také nerostou tak dynamicky. Zaznamenáváme zvyšující se poptávku po nízkoenergetických nemovitostech, ale pořizovací náklady jsou pro většinu klientů nereálné. Proto se musí uchylovat ke kompromisům a koupit levnější nemovitost, která je obvykle mimo centrální města. Tím se ale významně prodraží měsíční náklady na energie i dojíždění. Kvůli přísným limitům klienti na úvěr nedosáhnou a směřují tak do nájmů, kdy v nájemném bydlení musí vynaložit přibližně stejnou, ne-li vyšší částku, kterou by hradili splátku svého vlastního bydlení. V tom je paradox celé situace, kterou vnímám jako začarovaný kruh.
Dotýkají se aktuální přísné podmínky pro získání úvěru i podnikatelů?
Příjmy podnikatelů jsou počítány u každé banky individuálním způsobem, tj. už banky si ve výpočtech zohledňují své nároky na limitaci rizikových faktorů, což je další ze samoregulačních systémů. Limit DSTI v kombinaci s vysokými úrokovými sazbami svazují podnikatele vlastně třikrát.
Ve čtvrtek 1. června zasedá bankovní rada a proběhne jednání o finanční stabilitě. Jaký je dle vás ideální závěr?
Jsem jednoznačně pro vypnutí aktuálně nastavených limitů, a to ideálně co nejdříve. Češi o hypotéky zájem mají, ale vyčkávají na příznivější podmínky pro získání úvěru.
Foto: Pixabay
Zdroj: Hyponamíru
<
