Při sjednávání hypotéky nás může překvapit řada zkratek, kterým nemusíme rozumět a které nás právě kvůli tomu dost znervózňují. Jednou z nich je také LTV, jež k hypotékám patří stejně jako úrokové sazby nebo fixační doba. Co to LTV vlastně znamená a proč tuto hodnotu při žádosti o hypotéku sledovat ještě předtím, než podepíšeme smlouvu s bankovní společností?
Co je to LTV u hypotéky
Mluvíme o zkratce z anglického slovního spojení ,,Loan To Value”. V českém znění se tím myslí půjčka proti hodnotě. Pojem bychom mohli definovat jako poměr mezi výší půjčky a hodnotou zastavené nemovitosti. Zpravidla se výsledné číslo udává v procentech a říká nám, kolik procent z hodnoty nemovitosti nám banka půjčí.
S tímto číslem se v posledních měsících velmi manipulovalo a měnilo se. Ještě před koronavirovou pandemií šlo získat 80% LTV hypotéky čili půjčku ve výši 80 % hodnoty nemovitosti, během pandemie se banky slitovaly a kývly na 90 %. Aktuálně se výše poskytnutého úvěru po stránce LTV liší v závislosti na věku, kdy banka půjčuje 90 % z ceny nemovitostí hlavně těm, kteří jsou mladší 36 let.
LTV se může spočítat
Při přemýšlení nad tím, jestli si sjednáte hypoteční úvěr či nikoliv, je dobré si tuto hodnotu spočítat. Zjistíte tak, kolik peněz vlastně můžete získat a kolik je dobré mít našetřeno čili takzvaně ve vlastní kapse.
Uveďme si situaci na příkladu. Pokud si chcete koupit nemovitost, jejíž hodnota jsou 2 miliony korun a jste člověkem mladším 36 let, můžete získat až 90% úvěr. V praxi to znamená, že získáte až 1 800 000 korun s tím, že zbytek musíte doplatit z vlastní kapsy.
Pozor na odhad nemovitosti
Dejte si však pozor na jednu věc, a sice na odhad cen nemovitosti odborníky. I když se nemovitost prodává za 2 miliony korun, nakonec může být hodnota bytové jednotky nebo rodinného domu někde jinde. Zpravidla před navrhnutím úvěru každá banka vysílá do terénu svého odborníka, který nemovitost ohodnotí. A podle jeho odhadu bude dál postupovat.
V praxi se tak velmi často stává, že odhad vyslaného odborníka je někdy nižší, než jak si mysleli budoucí majitelé. Nezřídka se však stává i opačná situace, a sice že je nemovitost ohodnocena na víc, než jak si budoucí majitelé mysleli. A to je poté velmi příjemné překvapení.
Od LTV se odvíjí také úrok
Je třeba mít na paměti, že LTV je velmi důležitý parametr, od kterého se odvíjí řada dalších věcí. Předně i úrok, který se bude k hypotéce vázat. Zpravidla platí, že hypotéka s LTV 90 % má méně výhodné úroky než hypotéka s LTV 80 %.
Samozřejmě se to dále odráží od dalších skutečností. Například i od toho, jak bonitní jste čili jak jste schopní splácet (usuzuje se na základě vašeho měsíčního platu), dále jestli ručíte například vícero nemovitostmi, a nejen kupovaným příbytkem, a podobně.
Jak vypočítat LTV u hypotéky
Nacházíte se zrovna v situaci, kdy se sjednávání hypotéky týká také vás? Pak možná přemýšlíte nad tím, jak vysoké bude LTV u sjednávané hypotéky. Člověk nechce být překvapený až v bance, proto by raději v domácích podmínkách zjistil, jaké jsou jeho aktuální možnosti nebo co očekávat po příchodu k bankéři.
Výpočet LTV u hypotéky nebyl nikdy snazší. Žijeme ve světě internetu, proto i v této situaci se na pantátu Googla můžete obrátit. Existuje totiž řada hypotečních kalkulaček online, do kterých stačí zadat jen potřebné údaje a sama vypočítá to, jak na tom jste. A to včetně pravděpodobného úroku, který vám bude k hypotéce náležet.
V případě, že byste si chtěli hypotéku vypočítat podle tradičního vzorce, platí rovnice: LTV = velikost půjčky / cena pořízeného bydlení * 100.
Když si to ukážeme na konkrétním příkladu, tak LTV = 3 300 000 / 4 000 000 * 100. A výsledkem bude LTV o velikosti 82,5 %.
